В ближайшие два-три года кредитные карты если и не вытеснят классическое кредитование, то значительно «подвинут» его. Эксперты полагают, что продвижение «пластика» на рынке останется одной из стратегических задач банкиров. |
Розницу в массы
На долю кредитных карт приходится подавляющее большинство мелких кредитов — до 50, реже — до 300 тыс. рублей. При развитой сети банкоматов на время действия кредитки клиенту не нужно являться в банк за каждой «порцией» займа, как в случае с потребительским кредитованием. Кроме того, картой удобно оплачивать покупки в магазинах, доступны дополнительные виды сервисов (СМС-банк-инфо, интернет-банкинг), есть возможность воспользоваться картой в любом месте, где есть банкомат соответствующей системы. Однако для самой кредитной организации популяризация кредиток — мера не столь желанная, сколь вынужденная, чтобы не отставать от рынка.
«Кредитные карты – это продукт массовой розницы, банки - лидеры рынка в этом сегменте делают ставку на очень широкое распространение карт и, как следствие, большой объем кредитного портфеля, — поясняет начальник управления банковских карт ОАО «Национальный Торговый Банк» Светлана Громова. — Раздать кредитные карты массовой аудитории несложно. Вопрос в том, сколько таких карт будет активировано, каково будет качество заемщиков, сколько средств банку придется направить в резервы, откуда и по какой цене банк будет получать ресурсы для столь массового кредитования. По кредитам, выданным с использованием карт, банки - лидеры этого рынка демонстрируют высокий уровень просрочки. Риск этой просрочки банк вынужден закладывать в ставку, и в силу этого для потребителя этот вид кредита является очень дорогим».
Популярные инструменты
С развитием потребительского кредитования в России большинство банков «подпортили» свой кредитный портфель из-за высокой доли невозврата по ним. За год жители губернии увеличили свой долг перед банками почти вдвое — с 7,7 млрд в июне 2009-го до 14 млрд рублей в 2010-м. Тем не менее, большинство банков продолжает заниматься розничным кредитованием, в том числе с помощью карт.
«Методы продвижения карт самые разнообразные: реклама, выдача карт в качестве бонусов и подарков, приложение карт в качестве дополнительной услуги к другим банковским продуктам, специализированные акции, — отмечает руководитель пресс-службы ОАО КБ «Солидарность» Алексей Сорокин. — Однако все акции имеют успех только в том случае, если карты приобретают практическую значимость, имеют хороший набор платежных услуг и сервисов, развитую сеть точек обслуживания. Один из таких инструментов — кобрендинг, совместное предложение банка и одной или нескольких компаний-партнеров, которое позволяет при оплате картой получать скидки или бонусы».
Комиссии и проценты
Средняя скидка по кобрендинговой карте составляет 5-10%. Партнерами банков выступают страховщики, авиакомпании и турфирмы, сети розничной торговли, для клиентов эти бонусы, конечно, не лишние. Что касается комиссионных сборов за пользование кредитной картой, то они обычно выше, чем при оформлении кредита наличными. Если вы оплачиваете какие-то продукты или услуги пластиковой картой, то любые комиссии за перевод денег ложатся на плечи продавца. С пластика снимается только сумма, указанная на ценнике, и ни копейкой больше. А вот как только вы попробуете снять деньги со своей карты в банкомате или в банке, превратив их в наличность, то тогда уже придется платить комиссионные. Поэтому обналичивать деньги надо, по возможности, реже, только когда невозможно заплатить непосредственно картой.
Есть и еще одна особенность: проценты по займу деньгами начисляются с момента вступления в силу договора кредитования. Так что даже если фактически вы не тратили полученных в банке средств, проценты выплачивать все равно придется. В случае с кредиткой начисление процентов происходит только при овердрафте, то есть снятии средств банка для совершения покупки.
«Возможность пользоваться кредитными средствами дают и кредитные карты, и дебетовые с предоставлением овердрафта, — объясняет директор департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Лариса Шпитонцева. — При этом ключевое отличие состоит в том, что по дебетовой карте с овердрафтом можно распоряжаться собственными средствами, а при их недостаточности – банковским кредитом. Кредитная карта не позволяет держателю пользоваться своими деньгами. Как правило, по овердрафтным картам более простые правила кредитования. Среди преимуществ овердрафтного кредита можно отметить невысокую стоимость кредита и автоматическое погашение при зачислении средств, в том числе заработной платы».
Карты с льготным периодом кредитования, или, как их еще называют, карты с grace-period, позволяют бесплатно пользоваться банковским кредитом обычно до полутора месяцев. Схема такая: вы пользуетесь картой, при этом установлен час «икс», когда свою задолженность вы должны погасить. Если платите в срок, банк за пользование кредитом денег не берет. Кредит возобновляется, и опять в течение льготного периода он бесплатный. Если внести деньги не успеваете, банк начинает начислять проценты. По существу grace-период — это рекламный ход банков, направленный на более широкое распространение карт. Однако услуга не слишком распространенная, поскольку напрямую идет в ущерб доходности банка. Чаще она касается только части операций (например, только безналичных покупок) либо ограниченного периода времени (в первые полгода-год использования карты).
На будущее
По словам аналитика ИХ «ФИНАМ» Владислава Исаева, портфель кредитных карт лидеров этого рынка с начала года вырос на 10-20%, а объем эмиссии карт увеличился на 15-25%. Торговый оборот по картам в первом полугодии 2010 года увеличился по сравнению со вторым полугодием 2009 года на 20%. Так что в среднесрочном периоде рост этого рынка, ожидают эксперты, увеличится вдвое. Хотя сами банкиры отводят на этот процесс более длительный срок.
«Здесь я бы отметил два важных момента, — говорит директор Самарского операционного офиса Саратовского филиала АКБ «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) Михаил Бакланов. — Во-первых, желание банков кредитовать клиентов лояльно (под поручительство и не предъявляя высоких требований к официальному доходу и наличию иных обязательств) и желанию самих клиентов кредитоваться на предлагаемых банками условиях. Большая часть потенциальных заемщиков клиентов стала осторожно относиться к предложениям кредитных карт дороже 24-25% годовых. Я прогнозирую, что по мере стабилизации ситуации кредитование быстро отвоюет сданные в кризис позиции. При наличии стабильных доходов клиенты, бесспорно, продолжат брать банковские займы».
Автор: Елена Андреева
Источник: Волжская коммуна
